负利率时代,我们如何保住自己手里的钱?

高羽华 擅长:基金/债券
简介:金融学硕士,证券公司经纪人

负利率时代,我们如何保住自己手里的钱?

2019-09-19 17:51

9月12日,欧洲央行宣布下调存款利率10个基点,至-0.5%。这是自2016年以来欧洲央行的首次降息。


“负利率”不是一个新鲜词语。2008年全球经济危机,伯南克领导的美联储开启了前所未有的量化宽松。经过四轮量化宽松货币政策后,联邦基金利率快速降至零利率附近。美国之后,丹麦(2012年),欧元区(2014年),瑞士(2015年),瑞典(2015年)日本(2016年)五个国家实行负利率操作。这次欧洲央行降息又重新使负利率站上舞台。 


什么是负利率?


负利率是非常规金融现象,一般把钱存在银行是有利息的,但是如果是负利率,我们把钱存银行不但没有利息还要倒贴管理费。


负利率一般有3层含义。


负政策利率:指金融机构(商业银行)在央行存款是负利率;鼓励商业银行放贷。


负存贷利率:储户在银行存款或贷款利息为负;主要对象是公司存款,一般资金数额大,对银行依赖度高。


负债券利率:债券主要是指国债的到期收益率是负数。举例假如你今年买了1万元1年期国债,到期后加上利息收入可能只到手9500元。存一年还不如把钱放自己保险柜。


2016年巴菲特在接受采访时曾说,“你去看看亚当斯密的书,看看凯恩斯的书,看看任何人的书,你根本找不到任何一本书写过关于长时间实行零利率的只言片语,这简直就是一个奇迹,从来没有人设想过会发生这样的情况。”


负利率对我们有何影响?

可能有的人说中国不是负利率,和我们关系不是很大。


负利率时代一般是低利息高通货膨胀。近几年中国人民银行一再降息降准,我们GDP增长也调低,全球经济形势下行压力大。现在全球做生意,越来越开放,不是以前闭关锁国,中国并不能独善其身。 


想想最近30年,我们自己的钱是不是变得越来越不值钱?1998年,北京房价还是2000元/平,20万元可以买一个两居室,现在20万元在北京能买一个卫生间?


负利率可以是直接名义利率为负,例如欧盟、日本。和我们面向储户的市场利率不同,他们负利率是指商业银行存在央行的利率和从央行借钱的利率。但是因为商业银行存贷利率为负,一般面市场储户的利率也很低或也是负数。


二是指名义利率是正,实际利率为负。是利率和通货膨胀率比较而来。例如2016年,中国CPI(居民消费品物价指数)将近2%,一年期存款利率1.5%。如果存银行1万元,一年后本息总额是10150元。但是物价上涨2%,原来这件东西10000元能买到,如果要买相同这件物品,今年需要支付10200,但是1万元存银行1年的本息总额是10150。钱放银行,虽然表面看有利息收入,但是物价上涨速度高于存款利息,我们钱购买力下降,实际利率是负。


负利率对我们最直接影响有:


1、钱存银行越来越不值钱。存在银行的利息赶不上物价上涨快。我们存银行感觉钱越来越少,因为购买力越来越低。


2、影响我们投资大环境,理财收益越来越低。2013年余额宝刚开始火的时候,接近5%的年化收益率,现在呢,2.3%左右。因为随着央行降息降准,理财产品收益都随之下调,否则就有“高利贷”的嫌疑。


如果你持有现金或是银行活期存款,就被动的自己承担钱的贬值。


负利率我们应该如何应对?

巴菲特在2016年谈到负利率时表示,伯克希尔坐拥大量现金,现在“有很多钱”也成了一个问题,无处投资。


有钱人是有钱无处投资,对于我们大多数人,想的可能更多的是如何使自己手里的钱保值,增值,能跑过通货膨胀。各人情况不同,也没有完美方案,只是做一个参考。


1、如果有房产可能更有安全感。过去20年买房子的人都赚的不少,有房子最基础能抵挡通货膨胀。现在大部分城市房子就算不怎么涨,也是可以保值的(注意这里说的是大部分城市,有些小城市的房子也是不能保值的,比如鹤岗)。如果有贷款,负利率时代意味着贷款实质上不断减少,房子能对冲负利率的冲击。


2、多投资自己。像我这种没有房产,可能更慌。现在这个时代,没有所谓的稳定,多投资自己,让自己更有实力和能力是最好的解决问题方法。通过学习,让自己变得更强,有能力应对未来一切变化和挑战。


3、远离高风险投资产品,避免一夜暴富心理让我们钱迅速败光。很多金融陷阱就是包着让我们一夜暴富的糖衣引诱我们。“负利率时代”我们更要看紧自己钱袋,以稳定为前提。


4、学习投资。既然不能把钱放银行,不是把钱消费就是投资。消费结束钱就没了,还要继续生活,所以我们自己必须有让钱生钱,保值、增值的能力。


货币贬值进行时,我们只能通过提高投资理财能力,让自己手里钱跑过贬值速度,保值、增值,负重前行!

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